Memahami Seluk Beluk Skor Kredit Anda

Memahami Seluk Beluk Skor Kredit Anda

Hanya beberapa tahun yang lalu, istilah “nilai kredit” tidak terlalu sering digunakan di masyarakat kita. Meskipun ada yang memahami istilah dan tujuannya, namun sebagian besar, meskipun mereka menyadari bahwa ada sistem yang mengakreditasi mereka, tidak memiliki istilah untuk dipatuhi.

Namun, saat ini, karena sejumlah faktor, termasuk maraknya pencurian identitas dan kampanye pemasaran media massa, sangat sedikit yang tidak mengetahui istilah Angka Kredit. Tujuan dari artikel ini adalah untuk menambah pemahaman tentang pribadi pada pengenalan istilah itu.

Skor kredit adalah angka antara 300 dan 850 berdasarkan analisis statistik aktivitas kredit individu. Ini digunakan untuk mewakili solvabilitas individu. Probabilitas bahwa individu akan membayar hutang mereka. Skor kredit didasarkan pada informasi dalam laporan kredit Anda, yang biasanya diperoleh dari biro kredit dan agen referensi kredit, biasanya dari tiga biro kredit utama.

Lembaga pemberi pinjaman, seperti bank, perusahaan pembiayaan, pemberi pinjaman hipotek, dan perusahaan kartu kredit, menggunakan skor kredit seseorang untuk menilai potensi risiko meminjamkan uang kepada orang tersebut. Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit untuk menentukan siapa yang memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman, berapa tingkat bunga pinjaman yang dikeluarkan, dan batas kredit apa yang ditetapkan.

Penggunaan penilaian kredit sebelum memberikan kredit adalah sistem yang dapat diandalkan di seluruh industri. Namun, penilaian kredit tidak terbatas pada bank. Organisasi seperti perusahaan telepon seluler dan departemen pemerintah menggunakan teknik yang sama.

Meskipun ada banyak lainnya, seperti NextGen, VantageScore, dan CE Score, skor paling terkenal di Amerika Serikat adalah FICO, yang paling banyak digunakan dalam industri hipotek. FICO adalah akronim dari Fair Isaac Corporation, perusahaan yang menyediakan sistem penilaian kredit paling terkenal dan paling banyak digunakan di Amerika Serikat.

Skor FICO dihitung dengan menerapkan metode statistik, yang dikembangkan oleh Fair Isaac, untuk informasi dalam file kredit seseorang dan digunakan terutama dalam perbankan konsumen dan industri kredit. Skor FICO menunjukkan seberapa besar kemungkinan peminjam gagal bayar. Tidak ada informasi publik yang tersedia untuk menentukan apa arti skor dalam hal statistik. Skor terpisah, BNI, digunakan untuk menunjukkan kemungkinan kebangkrutan.

Sebagaimana dicatat, bank dan lembaga pemberi pinjaman lainnya menggunakan nilai kredit sebagai faktor dalam keputusan kredit mereka. Apakah kredit ditolak atau disetujui, bunga apa yang dikenakan, tingkat pendapatan dan verifikasi aset apa yang diperlukan semuanya didasarkan pada nilai kredit individu.

Skor FICO sebenarnya menggunakan metode penilaian yang sedikit berbeda untuk menilai kesesuaian konsumen untuk tiga jenis kredit yang berbeda; hipotek, kredit mobil dan kredit konsumen. Masing-masing mencerminkan risiko kredit yang berbeda dari berbagai jenis pinjaman ini. Bukan hal yang aneh jika skor ini berbeda 50 poin atau lebih untuk peminjam yang sama.

Ada tiga agen pelaporan kredit utama di Amerika Serikat. Meskipun mereka sering salah disebut “biro kredit”, lembaga-lembaga ini; Equifax, Experian dan TransUnion juga menghitung nilai kredit mereka sendiri. Skor tambahan ini berbeda berdasarkan apa yang ingin mereka prediksi, metode statistik apa yang digunakan untuk menentukan skor, dan informasi apa yang digunakan dan bagaimana bobotnya.

Sistem penilaian kredit tambahan ini sangat banyak dan khusus untuk agensi. Misalnya, skor Beacon, Beacon 5.0, Beacon 96, dan Pinnacle hanya tersedia dari Equifax. Empirica, Empirica Auto 95, Precision Score dan Precision 03 hanya tersedia dari TransUnion. Dan Skor Risiko Isaac yang Adil di Experian.

Fair Isaac mengembangkan berbagai nilai kredit ini untuk biro yang berbeda, masing-masing berbeda dan diperbarui secara berkala untuk mencerminkan kebiasaan perilaku pembayaran konsumen saat ini. Skor NextGen adalah model penilaian yang dirancang untuk konsumen.

Dalam upaya untuk membuat penilaian kredit lebih konsisten di seluruh papan, pada tahun 2006 agen pelaporan kredit Tiga Besar memperkenalkan Skor Vantage. Skor Vantage menggunakan rentang angka yang berbeda dari skor FICO. Ini berkisar dari 501 hingga 990 dan juga memberikan nilai huruf dari A hingga F hingga rentang skor tertentu.

Skor Vantage konsumen mungkin berbeda dari agensi ke agensi, tetapi perbedaannya sepenuhnya disebabkan oleh perbedaan informasi yang dilaporkan ke berbagai agensi, bukan perbedaan dalam sistem penilaian. Karena FICO masih banyak digunakan oleh pemberi pinjaman, agensi juga terus menawarkan skor FICO (atau yang setara terdekat).

Sebagian besar skor kredit menggunakan desain kartu skor ganda. Setiap versi dapat menggunakan kartu skor individu, dan calon peminjam individu biasanya dibandingkan dengan peminjam sebelumnya. Dengan kata lain, peminjam dengan keterlambatan pembayaran 30 hari akan dinilai terhadap populasi tunggakan yang sama. Peminjam dengan dua pembayaran terlambat 30 hari akan dinilai terhadap populasi dengan kegagalan kredit serupa. Individu tersebut kemudian dinilai menurut variabel yang menunjukkan risiko dalam kelompok itu.

Hampir semua bank besar juga membangun dan menggunakan sistem mereka sendiri untuk tujuan penilaian kredit, seringkali dikombinasikan dengan formula penilaian eksternal.

Sistem yang digunakan untuk menghasilkan nilai kredit tunduk pada peraturan federal. Federal Reserve Board Regulation B, yang mengimplementasikan Equal Credit Opportunity Act, secara tegas melarang sistem penilaian kredit untuk mempertimbangkan “dasar terlarang” seperti ras, warna kulit, agama, asal negara , jenis kelamin atau status perkawinan. Ini juga menetapkan bahwa sistem peringkat kredit harus “diturunkan secara empiris” dan “secara statistik sehat.”

Selain itu, jika tindakan yang merugikan diambil, penolakan aplikasi kredit, sebagai akibat dari skor kredit, alasan khusus untuk penolakan harus diberikan kepada orang yang ditolak. Pernyataan “skor kredit tidak cukup tinggi” tidak cukup. Alasan penolakan harus spesifik; “terlalu banyak kenakalan selama 60 hari atau lebih” dan semacamnya.

Skor kredit dirancang untuk mengukur risiko gagal bayar dengan mempertimbangkan berbagai faktor dalam sejarah keuangan seseorang. Meskipun formula yang tepat untuk menghitung skor kredit adalah rahasia yang dijaga ketat, Fair Isaac Corporation telah mengungkapkan komponen berikut dan perkiraan kontribusi tertimbang masing-masing:

  • Ketepatan pembayaran 35% di masa lalu (30 Hari Terlambat)
  • 30% dari jumlah utang, dinyatakan sebagai rasio utang bergulir saat ini terhadap total kredit bergulir yang tersedia
  • 15% panjang riwayat kredit
  • 10% jenis kredit yang digunakan
  • 10% dari pencarian kredit baru-baru ini dan/atau jumlah kredit yang baru-baru ini diperoleh

Persentase ini menawarkan panduan terbatas untuk memahami skor kredit. Misalnya, 10% dari skor yang ditetapkan untuk “jenis kredit yang digunakan” tidak ditentukan, membuat konsumen tidak yakin jenis campuran kredit apa yang harus dicari. “Panjang riwayat kredit” juga merupakan konsep yang tidak jelas; terdiri dari beberapa faktor, dua di antaranya adalah akun terbuka terlama dan rata-rata lama waktu pembukaan akun.

Menariknya, meskipun hanya 35% dikaitkan dengan ketepatan waktu, jika konsumen secara substansial tertinggal di banyak akun, skor mereka akan turun lebih jauh dari 35%. Kebangkrutan, penyitaan, dan penilaian mempengaruhi skor secara substansial, tetapi tidak termasuk dalam diagram lingkaran yang sangat kabur yang disediakan oleh Fair Isaac.

Skor FICO biasanya memiliki tinggi 850 dan terendah 300. Ini menunjukkan distribusi miring ke kiri dengan median sekitar 723. Kinerja skor dipantau dan skor diselaraskan secara berkala sehingga pemberi pinjaman biasanya tidak perlu khawatir tentang mana kartu skor digunakan.

Karena ketiga biro kredit utama memiliki database independen mereka sendiri, masing-masing dari kami sebenarnya memiliki tiga nilai kredit untuk setiap sistem penilaian yang diberikan. Karena database ini independen satu sama lain, mereka dapat berisi data yang sama sekali berbeda. Banyak pemberi pinjaman akan memeriksa skor pemohon dari setiap biro dan menggunakan skor median untuk menentukan kelayakan kredit pemohon.

Sebagai hasil dari FACT Act (Fair and Accurate Credit Transactions Act), setiap penduduk resmi AS berhak atas salinan gratis laporan kredit mereka dari setiap agen pelaporan kredit setiap dua belas bulan sekali. Untuk melindungi diri Anda dari informasi yang tidak akurat atau penipuan lebih dari sekali setahun, Anda dapat meminta laporan dari agen pelaporan kredit lain yang tersedia di jaringan. Informasi ini tersedia dari berbagai situs web di internet yang menawarkan laporan kredit gratis dan penggunaan layanan mereka selama 30 hari. Setelah itu, ada biaya bulanan yang terlibat. Biayanya nominal dibandingkan dengan kebutuhan untuk melindungi kredit Anda dalam masyarakat teknologi tinggi saat ini, di mana pencurian identitas menjadi lebih umum.

Di zaman ketika pencurian identitas dan penipuan kredit sedang meningkat, biaya yang dibebankan oleh perusahaan-perusahaan ini tampak seperti jumlah kecil yang harus dibayar untuk melindungi kredit dan nama baik Anda. Memiliki nilai kredit yang baik menjadi lebih umum di masyarakat kita. Berikut beberapa contoh caranya:

Pada bulan September 2004, TXU (sebuah perusahaan utilitas Texas) mengumumkan bahwa mereka akan mulai menetapkan harga listrik individual berdasarkan nilai kredit. Namun, karena tekanan dan tekanan negatif dari Komisi Utilitas Publik Texas, rencana itu tidak dilaksanakan.

Skor kredit sering digunakan untuk menentukan harga asuransi mobil dan rumah. Baru-baru ini, beberapa agensi yang menghasilkan skor kredit juga telah menghasilkan skor asuransi yang lebih khusus, yang kemudian digunakan oleh perusahaan asuransi untuk menilai kualitas prospek. Skor ini tidak tersedia untuk konsumen.

Banyak majikan berhak untuk melakukan pemeriksaan kredit pada pelamar kerja, sama seperti mereka berhak untuk melakukan tes narkoba pada calon karyawan. Faktanya adalah bahwa nilai kredit Anda penting. Rebuild-Credit.us adalah toko yang berkomitmen untuk menyediakan informasi berkualitas kepada konsumen tentang kredit, cara mendapatkannya, dan cara mempertahankan skor kredit yang berkualitas. Dianjurkan agar Anda meluangkan waktu untuk mengunjungi mereka dan membaca banyak artikel dan laporan di sana.

Leave a Reply

Your email address will not be published.